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当前市场参考汇率: 1 USD ≈ 7.75-7.85 HKD
详细计算结果
常见问题 FAQ
什么是保费预缴？
不同预缴场景如何计算？
先交后付模式（适用于友邦、安盛、保诚、太平等）：
预缴N年时，一次性支付第1至第(N+1)年的完整保费。每年产生的利息会按预缴利率累积生息，在第(N+1)年一次性返还。第2年回赠打到储备户口，客户可提取。
举例：预缴4年，年保费$50,000，利率4%，次年回赠15%
- • 第1年：支付$250,000（5年保费）- 第2年优惠$7,500 = $242,500
- • 第2-4年：利息累积生息
- • 第5年：返还利息累积$21,649 + 第2年回赠$7,500 = $29,149
- • 实际总支出：$242,500 - $29,149 = $213,351
宏利特殊情况：
宏利优惠分两部分：第1年是折扣（直接扣除），第2年是回赠（不在首年扣除，从第2年就开始参与预缴利息滚存）。
举例：年保费$100,000，预缴4年，利率4%，首年8%，次年8%
- • 第1年支付：$500,000 - $8,000（第1年折扣直接扣除）= $492,000
- • 第2年回赠$8,000不在首年扣除，从第2年就开始参与利息滚存
- • 第2年：($400,000 + $8,000) × 4% = $16,320
- • 第3年：($300,000 + $16,320 + $8,000) × 4% = $12,972.8
- • 第4年：($200,000 + $29,292.8) × 4% = $9,171.71
- • 第5年：($100,000 + $38,464.51) × 4% = $5,538.58
- • 预缴利息累积：$16,320 + $12,972.8 + $9,171.71 + $5,538.58 = $44,003.09
- • 第5年返还：$44,003.09（利息）+ $8,000（第2年回赠本金）= $52,003.09
- • 实际总支出：$492,000 - $52,003.09 = $439,996.91
关键：第1年只扣折扣，第2年回赠从第2年就开始参与利息滚存
富卫特殊情况（N+1储备户口模式）：
富卫储备户口模式：首年支付时同时扣除首年和次年回赠，储备户口初始余额 = 第2年保费×(1-次年回赠率) + 第3-N年保费。利息计算逻辑：总利息=(递减剩余保费+累积总利息)×5%，基础利息=(递减剩余保费+累积基础利息)×1.5%。
举例：年保费$50,000，预缴4年，利率5%，首年5%，次年14%
- • 首年支付：$250,000 - $2,500（首年回赠）- $7,000（次年回赠）= $240,500
- • 储备户口初始余额：$43,000（第2年保费扣14%）+ $150,000（第3-5年）= $193,000
- • 第2年总利息：$193,000 × 5% = $9,700
- • 第3年总利息：($150,000 + $9,700) × 5% = $7,985
- • 第4年总利息：($100,000 + $9,700 + $7,985) × 5% = $5,884
- • 第5年总利息：($50,000 + $9,700 + $7,985 + $5,884) × 5% = $3,678
- • 总利息累积：$9,700 + $7,985 + $5,884 + $3,678 = $27,247
- • 第2年基础利息：$193,000 × 1.5% = $2,910
- • 第3年基础利息：($150,000 + $2,910) × 1.5% = $2,294
- • 第4年基础利息：($100,000 + $2,910 + $2,294) × 1.5% = $1,578
- • 第5年基础利息：($50,000 + $2,910 + $2,294 + $1,578) × 1.5% = $852
- • 基础利息累积：$2,910 + $2,294 + $1,578 + $852 = $7,634
- • 额外利息（总利息-基础利息）：$27,247 - $7,634 = $19,613
- • 基础利息（实缴后可提取）：$7,634
- • 额外利息（第4周年后可提取）：$19,613
- • 实际总支出：$240,500 - $7,634 - $19,613 = $213,253
关键：第1年用初始余额计算，第2年起用递减的剩余保费+累积利息计算，基础利息实缴后可提取，额外利息第4周年后返还